胡艺：上浮首套房利率别误伤刚需

    10月13日，有报道称，记者从北京建设银行(4.59,0.03,0.66%)个贷中心了解到，建行已将首套房贷最低利率由原来的基准利率上浮到基准利率的1.05倍。记者就此向建行北京分行证实，得到的答复是，该行根据各贷款客户的不同情况，实施差别化贷款利率政策。此前北京其他各商业银行对首套房贷的利率均执行基准利率。至此，北京地区出现了第一家上浮首套房贷利率的银行。申请贷款者如希望尽快放款，则需主动上浮利率至基准利率的1.1倍。

    继提高二套房贷首付比例与基准贷款利率，认房又认贷以后，银行又上浮首套房贷利率，银行紧缩信贷的措施越来越严厉，值得关注。中国社科院研究员易宪容认为，“房贷利率是可变的，商业银行可根据情况作出调整。目前房价有下跌趋势，房贷风险高，银行根据风险调利率，上浮房贷利率在情理之中。 ”银行在防范金融风险、增加利润的同时，也要注意上浮首套房贷利率的负面效应。防止利率新规误伤经济本来就不宽裕的刚需族。

    更为重要的是，房价过快上涨不全是购房者投机炒房与房贷利率低惹的祸，地方政府过分依赖房地产财政，开发商坚持暴利思维同样值得警惕。因此，除了限购、限贷、执行差别化房贷等金融措施以外，增加居住用地供应总量、增加保障性住房和中小套型商品房有效供给，加大对捂盘惜售、囤积房源，扰乱市场秩序等违法违规行为的查处力度，都为房价理性回归提供了政策保障与市场原动力。但是，我们也看到，有的地方并不愿意执行房价调控政策。不少地方执行房价调控政策并不给力。如尽管佛山住房限购松绑政策朝令夕改、尚未执行就告夭折，但对房地产财政的依赖心理可以窥斑见豹。

    如果说差别化房贷政策有利于遏制投机炒房的话，银行对购买首套房提高首付比例，上浮利率，将会增加初次购房者的经济负担，甚至可以说是浇灭了他们的购房希望之火。至于申请贷款者为了尽快放款，需主动上浮利率至基准利率的1.1倍，银行更有趁火打劫之嫌。

    我们不妨以首套房贷款100万20年为例来说明这个问题。银行上调基准利率1.05倍为7.40%，现行基准利率7.05%，两者对比差额，借款人每月要多还款211.87元，贷款20年累计总利息增加50847.88元。如果利率上浮到基准利率的1.1倍。购房人的负担将更为沉重。

    从根本上讲，要管住高昂的房价，除了银行信贷政策给力以外，地方政府更要不折不扣执行中央房价调控政策。相关部门还要改革绩效评价机制，纠正唯GDP马首是瞻的短视政绩观，通过科学考核评价的力量，促使地方政府培育新的经济增长点，减少对房地产财政的依赖，落实房地产调控政策，加大公租房、廉租房等保障住房建设、供给力度，为房价理性回归提供动力支持。