景乃权：是寒冬？还是暖春？——银行业巨变前的思考

　　今年4月份，中国建设银行突然宣布在上海开业了国内第一家无人银行，这家位于上海九江路的建行网点，没有一个柜员！没有一个保安！甚至，没有一个大堂经理！这家科技感十足的银行网点，大堂经理由一名会嘘寒问暖的智能机器人担任，安保由人脸识别的闸门和敏锐的摄像头完成，而业务（主要是非现金业务）的处理则全部由客户通过智能柜员机自助办理。尽管所有人都知道这一天会来，但谁也没想到会来得这么快！

 

　　可以想象，未来的银行网点大概更像是一个大教室，主要由智能机器人和智能柜员机来接待新学生，了解并办理业务，而另一名复合型人才来满足这两个智能助手难以回答的其他问题。这名复合型人才不仅需要懂金融，还需要懂技术、懂计算机、懂营销、会讲解等多方面的知识。

 

　　科技迅速发展，也给金融业带来了翻天覆地的变化。金融科技——Fintech应运而生。无人银行的出现让我们不禁回想起2013年马云说的一句话：“银行不改变，我们就改变银行。”自余额宝推出以来，余额宝规模节节攀升，银行业正面临着史无前例的挑战。

 

　　银行业自身有哪些短板？

 

　　随着量子信息技术与区块链技术的发明与应用，金融行业也面临着重新洗牌。量子技术作为一种新型的通讯方式，将极大地提高数据信息传输的速度与效率，而区块链技术则可以通过去中心化以解决信任问题。人工智能是量子计算机和区块链的延伸，在当今这个转型的重要关口，银行业如何将这个挑战变为机遇？我们不妨先从银行业自身的短板来分析。

 

　　银行金融服务创新能力欠缺，部分服务和环节的效率不能满足客户需求。尽管许多商业银行秉承着“顾客至上”的口号，但实际却难以落实口号宣称的内

 

　　容。各机构均存在着开户时间过长、业务流程冗余、顾客碎片化和个性化需求难以及时满足等问题，这些都直接增加了顾客的时间成本以及银行的人工成本，阻碍银行业的发展。

 

　　数据整合能力较低，对客户资信状况了解不够全面。图1反映了自2009年至2017年商业银行的不良贷款率变化趋势。

 

　　从图中我们清楚地看到，商业银行的不良贷款率仅在2009年至2012年呈下降趋势，并达到最低点0.95%，而自2012年后，商业银行的不良贷款率就不断攀升，直至2017年达到1.74%。这说明银行业一方面受到宏观经济周期的影响，经济增速放缓、消费疲软、产品需求不足使得企业的现金流难以偿还银行贷款，从而导致银行不良资产不断扩大。另一方面，银行未建立较为完善的信用信息共享机制，对客户的信用了解不足，导致近年来银行的不良贷款率逐年攀升。

 

　　运营机制缺乏灵活性，经营整体效率较低，可操作性较低。银行业作为经营货币信贷业务的特殊企业，受到行业的严格监管，虽有利于该行业的稳定，但也限制了行业的灵活性与可操作性，导致行业内运营机制僵化，难以满足时代发展的需求。

 

　　面对自身短板，银行业有哪些对策？

 

　　近些年来，政府越来越重视普惠金融业务且不断加强风险、合规和安全方面的监管，驱使银行利用金融科技提高服务效率，满足监管需求。

 

　　这些银行业自身短板的存在以及政府政策的驱动，导致银行业逐步走上转型之路，并逐步将金融科技运用到银行的日常活动中去。具体体现在两方面：一方面是“智能化”业务运营，另一方面是优化客户体验。

 

　　面对新技术冲击形成的问题，银行的对策，首先就是把新技术引入进来，在业务运营方面，进行智能化发展。通过“智能化”，利用机器代替人工，实现自动化、智能化操作。

 

　　以营销、风控、审计三个业务运营方面为例。

 

　　在智能营销方面，银行借助大数据、云计算、机器学习技术打造以客户为中心的智能营销，实现银行营销的精准化、场景化与个性化。如银行推出一个理财产品，可以借助大数据的统计结果，筛选并匹配出目标客户，从而实现针对性的营销，实现营销的精准化。这种方式将数据变现为营销价值，这个营销方式的成功率比传统数据营销高5至10倍。

 

　　在职能风控方面，银行基于大数据、知识图谱和人工智能技术，降低银行的风控成本，提高征信效率。通过收集筛选各类内外部数据，在数据的基础上对客户进行建模以提取出不同类型客户的个性化特征，以对客户进行风险定价。智能风控实现了信贷的贷前、贷中、贷后全链条自动化、智能化，以此来提升风控效率。

 

　　而在智能审计方面，则是指银行基于大数据、人工智能等技术，为审计人员提供非现场审计能力，提高审计人员效率，提升审计的精准性、及时性和有效性。

 

　　在优化客户方面，银行始终立足于优化客户体验，安全交互，实现“线上化”高效率服务，为客户提供“定制化”服务。借助金融科技，塑造全渠道综合化客服生态，利用智能客服，实现银行业务售前、售中、售后的业务整合及业务效率的提升，大大提高客户的满意度并满足客户个性化的需求。

 

　　通过新技术的使用使得银行业务运营“智能化”，可以提升银行业务运营效率，降低经营成本，提升业务质量和客户体验。银行作为数据密集型行业，通过挖掘和实时分析得到更加全面、系统和完善的客户交易、投资信息的数据。应用数据发掘商机，使客户营销和风险管理日益成为银行业必须具备的核心竞争力。

 

　　面对金融科技的迅速崛起，银行业未来需要作出哪些努力？

 

　　一方面，要加快培养并储备复合型人才队伍。一般而言，在商业银行人力资源储备中，管理型人才和金融财务类人才较多，而技术型人才相对较少。要丰富目前的人才队伍最重要的是改变银行业高级管理者的传统意识，要充分意识到互联网技术对传统金融业的影响。互联网企业与银行业不仅仅是竞争者的关系，更是合作者，双方应加强合作，增加业务往来，实现资源共享。

 

　　同时，随着复合型人才受到银行业的青睐，银行现有从业人员的竞争压力会愈发明显。因为随着银行各网点智能化转型的推进，操作性岗位的人员将大幅减少，多家银行将会逐渐减少柜台坐席，并对一线业务员要求逐渐提高，生存压力不断加大。这就要求银行业要加强对现有人才的培训。针对银行在职员工，需要在工作间隙进行专门的互联网技术培训，提升商业银行整体员工素质和技能，以此来应对社会的发展和变化。

 

　　另一方面，要变革传统银行业的经营业务流程。银行业可以利用互联网技术，将各项业务与互联网相结合，改进银行业务办理的方式，提升效率，满足不同客户的业务需求，提高客户满意度，以吸收更多的客户。为了应对互联网金融的竞争，银行需要改进本身的运营策略与管理制度，增加业务种类，对运营理念进行创新。

 

　　同时，对于银行的业务创新，应从立法的高度进行改善。现行法律主要规定银行能做什么，从而限定了银行业务的创新，因此，应该推行负面清单制度，只规定银行不能做什么，让银行在合法的空间内对业务进行创新，以提高不同银行间的差异度，促进银行业发展。

 

　　随着时代的发展，我国金融市场正在发生翻天覆地的变化，而互联网金融企业作为新晋之秀在未来会获得一定的市场份额。在信息化时代，银行业要想在这种大环境下获得进一步的发展，就必须引进金融科技来提升自我。尽管当前我国商业银行面临互联网金融的挑战，但其金融地位依旧不变，仍保持着金融核心地位，从长远发展来看，并不会在短期内被互联网金融所取代。但商业银行也不能过于懈怠，应该不断提升整体素质，培养更多的金融技术型人才，并加强和互联网金融机构的合作。只有这样，才能够在激烈的市场竞争中拥有一席之地。